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大行下沉“掐尖”、金融科技滯后夾擊 農商行何以突圍?

第一財經2021-03-25 20:22:172閱

其中,2020年12月,一般貸款加權平均利率為5.30%,5年期以上LPR下降0.15個百分點至4.65%;貸款加權平均利率為5.03%,同比下降 0.44個百分點;企業貸款加權平均利率為4.61%,1年期LPR較上年同期下降0.3個百分點至3.85%,同比下降0.51個百分點,《2020年第四季度中國貨幣政策執行報告》顯示,超過同期LPR降幅。同比下降0.41個百分點,創有統計以來新低。

我們通過2018年的轉型,尤其是在省會城區,現在對公貸款占總貸款的比重不到10%,“農村中小金融機構在市場上越來越難做生意,零售貸款占比已經突破90%?!币晃晦r商行人士稱。若不走零售金融這條路,農商行是難以有出路的。

零售突圍,差異化競爭

責任編輯:張亞楠

但我高興不起來,負債端的成本又不斷爬升,“我們銀行的貸款抵押率在80%以上,對我們造成雙重沖擊。原因是大銀行通過低利率貸款在去年搶走了很多優質客戶,大概有幾十億元貸款被分流?!币患胰A南地區農商行董事長稱。另外,這在很大程度上意味著資產質量不錯、風險有保障。

同時,“另外,提升對客戶的放貸效率,利用人民銀行征信系統、反欺詐系統、第三方數據等開展貸前調查、貸中審批,減少復雜的流程,在風控上,提升市場競爭力?!鄙鲜鋈耸糠Q。最大程度地度量和管控風險。

“農商行風險管理、營銷組織的能力,除了大行往零售端的下沉外,以及資產負債管理都在變化,不少農商行還面臨其他壓力:資產質量的惡化;在科技與金融不斷融合發展過程中,部分銀行的前景并不是很明朗?!币晃恍袠I人士稱。農商行主動布局能力不足等。

各家銀行開始加大對小微企業的信貸支持力度,其實,但隨著國有大行開始業務下沉,2019年以來,“掐尖”了不少本來屬于中小銀行的優質小微客戶。

大多數農商行從業人員中,引進懂技術、高素質、富有開拓精神的人才。同時一線營業網點人員年齡偏大,對新鮮事物的適應能力明顯滯后?!北本┺r商銀行密云支行行長尹海峰稱。要完成數字化,高學歷人才較少,首先要進行人才補充和優化,“數字化要靠調整人才結構來實現。

以及2020年以來疫情的影響,再加上國有大行業務的下沉,隨著金融監管逐步加強,中小銀行尤其是農商行的盈利能力和信用風險面臨一定的壓力。

堅持“做小、做散、做特、做優”的零售思路,開發零售評級模型,繼續下沉,上述華東地區農商行董事長稱,做其他類型銀行做不了的事。加強大數據應用,同時細化模型分類,應建設智能風控,重分模型敞口,并設計配套模型應用策略,提升風險識別、計量水平。

農商行業務再下沉

具體來看,防止信貸資金在運行過程中出現變道和流失等。否則一旦出現問題,一位農商行高管表示,可能會被監管處罰,通過小戶貸款來拉動小戶存款,得不償失。形成良性循環;加強對資金用途的審查監管,消除審查漏洞,他所在銀行做零售金融的策略是“做小、做實、保質、保量、線下、線上”。

我們的優勢在于更加下沉的市場,一家農商行董事長對第一財經表示:“對公業務我們也在做,當下全行的發力點是服務小微企業、個人經營者的細分市場。近年來愈發感覺吃力,農商行可以做跟隨者,但不是大行的對手,很難成為抗衡者?!?/p>

做零售是為了生存下去,“多重風險和挑戰之下,做零售才有未來?!倍辔晦r商行高管在近期由農商銀行發展聯盟舉辦的“第八屆農商銀行發展戰略論壇”上表示。農商行改革轉型的急迫感前所未有,零售金融是行業公認的新增長點。

但近年來,農商行等中小銀行利潤空間受到很大擠壓。因利率市場化、利差大幅收窄,在中國數千家銀行中,加上國有大行下移“掐尖”優質客戶等,中小銀行占比90%以上。

上述客群與國有大行、股份行、城商行服務的客群具有明顯的差異性。當下,農商行的零售客戶主要以農村人口、城鄉結合區域人口、城市個體戶企業為主。

例如,有能力提供不同于其他類型銀行的信貸產品,研發出一些針對中小企業的產品。某些國有大行的普惠貸款線上放款金額最高為30萬元,但若客戶需要40萬元,通過科技手段分析后,信貸需求是得不到滿足的。這并不難,進行差異化競爭。小微企業、個人經營者更需要的是,作為本土銀行,“國有大行、股份行以及一些互聯網公司,我們對當地客戶更為熟悉,如何將銀行標準化的產品和企業個性化需求結合起來?!鄙鲜鋈耸糠Q。而這恰恰是我們中小銀行的業務空間,花錢都可以做到。

原標題:大行下沉“掐尖”、金融科技滯后夾擊,農商行何以突圍

若想全面與國有大行在資金上抗衡,目前,我們是做不到的。中小銀行的出路是在零售業務上繼續下沉?!按笮杏匈Y金成本的優勢,第一財經在調研中發現,有些業務的利率我們也可以做到4%,不少國有大行的普惠金融貸款業務年化利率通常在一年期LPR(3.85%)上下浮動,但僅僅是少數?!鄙鲜鲢y行董事長表示。有些項目年化利率可能還更低。

二三十年前,農村金融機構在提升市場份額的同時,發貸款的金額大多是幾十元、幾百元,部分業務也脫離了本土。服務的都是普通農戶。當前國有大行搶占市場份額,我在信用社的時候,是在倒逼農商行下沉和回歸。后來隨著農信社、農商行的改革,另一位農商行高管稱:“農商行的零售轉型實際上是回歸本源?!?/p>

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