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個人信息不能直接“交易”了 流量平臺的金融生意還有戲嗎?

經濟觀察報2021-07-11 11:51:301閱

一位金融科技公司的人士透露,此次“斷直連”是繼此前央行等部門約談十三家互聯網平臺企業的后續動作,約談的重點是金融業務“持牌化”,此次政策要求則針對“數據上報化”。

央行下達“通牒”,或為近十年來助貸類平臺機構與金融機構之間構建的“流量”+“資金”的線上信貸合作模式劃上了休止符,通過在二者之間引入持牌征信機構,將野蠻生長的流量平臺無序的數據擴張關進合法合規的“籠子”。

國內第二張個人征信牌照獲批,樸道征信成立,2020年末,其股東方包括北京金控、京東數科、小米、曠視科技等。此前我國唯一一家持牌的個人征信公司是百行征信,它于2018年掛牌,由芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信等8家市場機構與中國互聯網金融協會共同發起組建。

目前國內已批準成立了兩家個人征信公司,預計今后還會進一步開閘,將有更多的個人征信公司出現。監管機構提出的“斷直連”模式,即“助貸機構-征信公司-金融機構”將是今后助貸或聯合貸款的發展方向。但由于征信行業的特殊性,征信機構也不會出現遍地開花的局面。同時,中國社科院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤認為,不排除成立一個國家級的、官方的、更大的和更綜合化的征信組織,在聯合各方征信數據和外部輔助數據的基礎上,發揮線上貸款金融基礎設施的作用。

“斷直連”后,銀行機構一方面從互聯網平臺獲得流量,藍象智聯創始人兼CEO徐敏對經濟觀察報記者表示,雖然預先已經基于互聯網平臺的數據和策略做過一些刪選,但銀行還可以基于從征信機構獲得的更多維的數據(而不僅僅是該互聯網平臺單獨的數據)來進行完整的風險判斷,從而讓流量和數據相對獨立地對業務施加影響力。

目前,市場中助貸業務的收費普遍采用的是資金方收取全部費用,再將服務費和返息部分返還給助貸機構或者增信機構。但也有部分不合規經營的套路貸、黑網貸平臺,對用戶收取“砍頭息”、“中介費”等不合理的服務費用。

有金融科技公司的助貸業務方人士認為,未來可能是銀行金融機構付費給征信公司,然后助貸機構與征信公司之間再進行分潤,具體收費方式、分潤比例還需三方協商。

多家助貸業務平臺機構不愿就此事接受采訪。

現在很多的金融科技公司提供助貸的時候,這部分成本沒有直接在貸款合同借款協議中公示。頁面信息展示的問題也存在責權不夠分明的問題,監管部門明確要求強制閱讀等方面要明確展示到客戶端上,但是現在很大程度上,一位民營銀行行長則表示,展示的相關內容是在合作機構控制的,如何能夠最快回歸到銀行,也是一個很大的挑戰。

對此類平臺機構的助貸業務模式中的數據信息流動路線將發生一次改變?!氨局芪澹?月9日)上交業務材料,此次數據“斷直連”,系統的改造需要平臺機構、征信公司和銀行方面三方聯調,數據要向央行開放接口,之后央行會一家家驗收?!鄙鲜鼋鹑诳萍脊救耸客嘎?。

7月8日,一家銀行系持牌消金公司人士告訴記者。這家消金公司與互聯網平臺公司之間持續多年的數據合作,自此切斷。

“數據不傳了,我們也不要了?!?/p>

分潤是在刨除壞賬不良損失后,合作雙方對利潤按照一定比例分成。也就是說,按照業內慣例,接受了這種合作模式后,銀行和金融科技公司的共同目標將被緊密捆綁:盡快且盡可能多的實現利潤,同時要控制好不良。

央行在公開信息中首次指出“利用替代數據為金融和經濟活動提供信用管理服務,2020年末,在本質上屬于征信活動,需要納入征信監管?!北M管央行未明確闡釋“替代數據”包括哪些類型,但這一要求將征信監管從借貸、支付等傳統范圍推開到了更多元的維度。

問題不大?!鄙鲜鼋鹑诳萍脊救耸空J為,助貸業務本身的利潤較厚,與持牌征信公司合作最大的好處是,助貸業務的數據有了合法性的保障,“但是盡管會損失一些利潤,自去年以來的金融科技強監管持續下,這其實是一個正面的政策,推動行業更規范的發展。

責任編輯:尹悅

,央行等有關部門約談了騰訊、度小滿金融、京東金融、字節跳動、美團金融、滴滴金融、陸金所、天星數科、360數科、新浪金融、蘇寧金融、國美金融科技、攜程金融等13家網絡平臺企業。強調“堅持金融活動全部納入金融監管,今年4月,金融業務必須持牌經營”

金融數據監管強化

,上述銀行系消金公司人士表示。會采取風險走有限擔保,設立代償賬戶,“斷直連”后,切換聯合貸款變為100%出資的模式

,就在此前一天的7月7日。部分平臺機構收到央行征信管理局的郵件,要求按照“平臺-征信機構-金融機構”的業務合作流程圖進一步完善整改方案

,在此過程中。監管趨嚴后再轉型到聯合貸、助貸的平臺,也有從電商、出行、社交為主要經營模式的大型互聯網公司,有從原來P2P、校園貸轉型到現金貸,利用流量優勢開展的助貸平臺業務

,銀行業金融機構對人行征信庫具有強制上報的義務。幾大互聯網頭部平臺機構以數億乃至十數億用戶計的數據,從商業運營角度來看,而百行、樸道是市場化運營的征信公司,并沒有很大的動力主動通過征信機構來“分享”

,7月8日當天:其中360數科(QFIN.US)收于26美元,單日跌幅達21.48%;樂信(NASDAQ。LX)收于9.26美元,在美股上市的幾家金融科技中概股紛紛下跌,單日跌幅12.72%;信也科技(NYSE:FINV)單日跌幅8.86%

人民銀行征信中心負責國家信用信息基礎數據庫。,中國人民銀行副行長陳雨露曾公開對媒體表示。目前我國征信體系是“政府+市場”雙輪驅動的發展模式

”,要求“平臺機構在與金融機構開展引流、助貸、聯合貸等業務合作中。不得將個人主動提交的信息、平臺內產生的信息或從外部獲取的信息以申請信息、身份信息、基礎信息、個人畫像評分信息等名義直接向金融機構提供,在央行征信管理局的上述郵件中,須實現個人信息與金融機構的全面‘斷直連’

,記者采訪的多位業內人士認為。這一要求很可能重塑助貸的商業模式

,那么。新的征信管理辦法和日趨強硬的個人數據安全保護輿論環境下,這一個人金融數據產業鏈關系或將得到進一步理順完善

,《中華人民共和國數據安全法》已經審議通過并將于2021年9月1日起施行。與2013年的征信管理條例相比,目前,對個人征信的管理更加完善細致,不少業內人士呼吁應加快其立法進程。2020年《中華人民共和國個人信息保護法(草案)》已公布。今年年初央行公布了《征信業務管理辦法(征求意見稿)》,也是此次央行征信管理局要求平臺機構“斷直連”的政策背景

,今年4月。信也科技創始人、總裁李鐵錚在采訪中表示,信也科技正在全面轉向助貸分潤業務模式

在有的案例中,中國銀保監會消費者權益保護局局長郭武平在會上表示,這三方面加起來就到了20%左右。這可能就占到6%、7%,加上一些提供風險緩釋措施的市場主體收取6%、7%,國新辦舉行國務院政策例行吹風會,真正銀行收的可能也就是4%、5%,減費讓利不僅涉及銀行業,同時也涉及多方市場主體。,7月8日上午。一些大型互聯網平臺通過導客引流來收取費用,坦率地講也不多

新的征信管理辦法和日趨強硬的個人數據安全保護輿論環境下,|| 與2013年的征信管理條例相比,這一個人金融數據產業鏈關系或將得到進一步理順完善。 叁,對個人征信的管理更加完善細致。也是此次央行征信管理局要求平臺機構“斷直連”的政策背景

,下一步的監管措施。同時還要在與融資收費相關的其他市場主體方面加大規范力度,郭武平表示,包括剛才講的大型互聯網平臺,既要規范銀行這一端收費,以及其他一些提供風險緩釋措施的市場主體等

,而作為征信體系“市場”的一個輪子。百行征信近年來的發展卻并不盡如人意

,為銀行等金融機構推薦貸款客戶。到后來大型互聯網平臺憑借線上流量優勢,一邊引入大量零售信貸用戶,平臺機構從一開始的“信息撮合”,利用自有場景、銷售渠道,一邊接入多家銀行、消金、小貸等金融機構,在助貸業務逐漸興起的十幾年中,形成了用戶流量分發的平臺型助貸機構

萬敏:作者

斷直連沖擊

,業內一般默認屬于商業機密不會對外透露。分潤的比例多少,但對于分潤的比例具體是多少,會根據雙方約定承擔的風險資產比例來商定

”盡管央行未明確闡釋“替代數據”包括哪些類型,央行在公開信息中首次指出“利用替代數據為金融和經濟活動提供信用管理服務,但這一要求將征信監管從借貸、支付等傳統范圍推開到了更多元的維度。,2020年末。在本質上屬于征信活動,需要納入征信監管

壹,即“助貸機構-征信公司-金融機構”將是今后助貸或聯合貸款的發展方向。目前國內已批準成立了兩家個人征信公司。預計今后還會進一步開閘, ||監管機構提出的“斷直連”模式,將有更多的個人征信公司出現

,或為近十年來助貸類平臺機構與金融機構之間構建的“流量”+“資金”的線上信貸合作模式劃上了休止符。通過在二者之間引入持牌征信機構,央行的這一“通牒”,將野蠻生長的流量平臺無序的數據擴張關進合法合規的“籠子”

,目前。對于“斷直連”后平臺機構、征信與金融機構三者之間的商業合作方式,業內尚無明確協定

計算利率應以借款人支付的“所有貸款成本”為基準,中國人民銀行公告,包括利息以及直接相關的各類費用。,今年3月。為維護貸款市場競爭秩序,所有貸款產品均應明示貸款年化利率

助貸遭遇“降費”

,將電商、出行、社交等類型平臺機構五花八門的數據先歸口到持牌征信機構。銀行再從征信機構進行數據采購、調用,業內人士認為,或是理順三者關系的一個好辦法

商業銀行應強化風險控制主體責任,嚴禁將貸前、貸中、貸后管理的關鍵環節外包?!?,銀保監會發布《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》。獨立開展互聯網貸款風險管理,今年2月20日,并自主完成對貸款風險評估和風險控制具有重要影響的風控環節,堅持“落實風險控制要求

,對用戶數量較大的頭部平臺是不公平的。它們沒有通過百行征信調取數據的需求,一位市場人士則對記者提供了略顯尖銳的觀點,他認為百行征信現有的商業模式安排下,單方向對百行征信輸出數據,因為它們能提供的數據量遠超百行征信現有的,并不符合商業原則

,但今年年初經歷了一波上漲的金融科技中概股。在當前國內數據監管趨嚴等多重因素的影響下,盡管新政策對助貸行業未來的具體收入影響還很難具體測算,股價7月以來陷入跌勢

”一位金融科技公司人士表示。設立代償賬戶,切換聯合貸款變為100%出資的模式。 貳, ||“斷直連”后?!暗潜M管會損失一些利潤,會采取風險走有限擔保,問題不大

按照央行此次要求,據上述金融科技公司人士了解,在以往模式中,助貸機構要將對客戶的貸前評估數據等更多數據上報給征信機構,一起開發模型后,則是“數據上報化”的政策趨勢。,助貸平臺和銀行機構之間。僅有少量數據如客戶逾期等上報給央行

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